工商時報【彭禎伶╱台北報導】

手機支付功能,台灣遠不如大陸?大陸民眾可用手機直接分帳、發紅包給微信或微博上的好友,還可在直播時送禮物,台灣則連手機信用卡都還不普及。中信金控總經理吳一揆日前即在台大校園徵才時表示,台灣因為法規架構,數位支付不像歐美、大陸發展那麼快速。

金管會則表示,不是法規限制金融發展,而是台灣消費者「比較小心」!信用卡被盜刷,銀行要負責任;但若存款帳戶匯錯款,銀行不負賠償責任,因此台灣民眾對於社群網站或通訊軟體的儲值或綁定銀行存款帳戶,接受度不如大陸。大陸因信用卡不普及,金融是跳躍式發展,如阿里巴巴支付寶即因應淘寶網等購物平台而生,騰訊財付通因應其通訊軟體微信支付而發展。

先前國泰世華銀行也與台灣最多人使用的通訊軟體line合作,以銀行儲值支付業務創立KOKO帳戶,讓line用戶可以儲值,聚會吃飯可開聊天室直接分帳,不用輸帳號、直接轉帳給line好友,這項功能連銀行局官員都覺得新鮮,紛紛試用。

不過,這項合作已在去年底悄悄結束,line也已關閉KOKO的連結頁面,國泰世華銀表示,主要是line台灣經市調後發現,與國泰世華銀合作快2年時間,台灣民眾儲值比率極少,大部分還是習慣用信用卡連結及付款,因為交易相對安全,又可有紅利積點,因此line台灣決定將資源全部用來發展連結信用卡及其他業務。

國泰世華銀表示「不是台灣支付技術落後,是消費者習慣不同」,台灣消費者將社交軟體與自己的金融帳戶分得很清楚,不像大陸所有帳戶與自己的社群帳戶連結。其實,現在大陸也開始注意相關風險及詐騙問題,展開微信帳戶分級管理;而台灣金管會則是3年前就已在電支帳戶儲值上推分級管理。

金管會認為,必須等台灣高度使用手機、電子產品的新一代成長後,未來台灣手機支付及數位金融才會快速跟上時代。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質整合負債各家銀行利率

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不跟銀行貸款足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

債務整合條件票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四信用貸款代辦節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給最低個人信用借貸利率付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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