4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息#NEWS_CONTENT#均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分各家銀行貸款條件比較析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審個人信用小額借貸利率試算準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值房貸增貸而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4債務協商申請信用卡%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清考試院全院審查會昨續審公務人員退休撫卹法草案,其中有關退休金計算基準,銓敘部和年改會版本,都採最後在職前十五年的平均俸額,但考試委員討論後,通過改為採計最後十年。由於計算基礎不同,將影響未來公務人員退休後領到的年金數額。

考試院全院審查會近來快馬加鞭審查年金改革相關法案,希望能在審查會階段有效討論,盡快將草案送到院會,以便能在三月底以前完成考試院部分的程序。

究竟採計十五年或十年,差別在哪?隨著年資債務協商辦信用卡增加、升遷,通常愈接近退休時的薪資愈高,未來平均俸額若從在職前十五年改為十年,公務人員月退俸將有機會領得比較多。

考試院全院審查會昨天上午審查公務人員退休撫卹法草案尚未通過的十二條條文,經過五個小時的討論,通過四條。保留四條與尚未審查的四條,因涉及十八趴優惠存款、退休所得替代率,將等銓敘部提出成本分析精算報告後,再作為審查依據。

目前銓敘部和年改會擬將十八趴在第七年降到零,所得替代率也砍成六、七成,退休金大縮水,引發很多軍公教反彈,考試委員屆時是否照單全收,或是像昨天一樣調整平均俸額採計,備受矚目。

不過,後續考試院提出的年改草案仍須經立法院審議,仍存有變數。

至於有關退休金計算基準,銓敘部提出版本哪間銀行貸款利息低是法案公布施行後退休生效人員,新、舊制退休金計算基準,從最後在職的本(年功)俸(薪),調整為最後在職往前「五年平均俸(薪)額」;之後逐年拉長一年,調整至最後在職往前「十五年平均俸(薪)額」。

目前勞保平均投保薪資是採計最高的五年,年改會擬將軍公教勞一律拉長為十五年。但有考試委員認為,勞保由五年拉長到十五年是增加十年,軍公教目前退休採計最後在職的薪資,比照勞保也拉長十年比較合理,並獲共識,審查會最後在沒有動用表決的情況下,直接通過。

此外,審查會也通過「關懷弱勢」條款,對重度身障公務員工作滿十五年,可准予提前到五十五歲退休領年金;極重度身障公務員則工作滿十五年,可提前到五十歲退休,不受公務員六十五歲退休的限制。

對於亡故退休人員遺屬一次撫慰金部分,銓敘部版本原定給予六個基數的一次撫慰金,審查會通過加發三個基數。

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低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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