工商時報【陳昱光整理】

那斯達克生技指數(NBI)上周走跌59.82點,跌幅1.9%,群益NBI生技ETF基金經理人張菁惠指出,目前多數NBI成分股年報及季報已公告完畢,獲利動能增強,表示生技市場氣氛持續偏多,建議投資人可分批逢低布局買入群益NBI ETF,控管風險,再搭配停利機制,獲利了結,參與美國生技產業波段行情。

法人指出,NBI指數成分股中權重占比最大的股票,Amgen安進生技醫藥公司宣布其膽固醇藥物Repatha將心臟病發作及中風風險降低,但無法提高心血管疾病存活率,此消息一出造成股價下跌,NBI指數受其影響走弱,以下跌作收。領跌個股為Esperion製藥公司,其發展藥物與Amgen相似,股價受其影響下跌。

另一方面觀察中國股市,昨(20)日滬深兩市開高走低,上證指數表現優於創業板,尾盤兩市拉漲翻紅。昨日中小板指上漲0.03%,收6,762.07點,成交量1,237億元人民幣,量能較前一交易日明顯縮減15%。

觀察昨日類股表現,以食品飲料上漲1.13%最高,另外,電子、農林漁牧、汽車等也維持強勢表現,弱勢族群則銀行借錢利息以房地產、家用電器、非銀金融相對落後。法人分析,中小板熱點輪動加速,盤勢延續震盪,高分紅以及業績增速強勁的個股,將是短期焦點。

空軍救護隊16日執行106年「336愛奇兒日」空中動態操演預演任務,派遣EC-225及S-70C直升機各一架,編隊飛行通過臺北市政府上空空域,展現國軍官兵訓練成果和愛民優良傳統。(軍聞社陳建興)

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

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3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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02. 年銀行貸款利率比較

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保房子如何貸款

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若信用貸款代辦公司想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可沒有錢怎麼辦是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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陳岱邦

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